疫情对实体经济造成一定影响，尤其是对中小微企业的冲击较大。闪银发现，金融科技公司作为传统金融机构的补充，主要在长尾市场提供小额、分散的金融科技服务，或者通过技术赋能帮助传统金融机构提升金融服务的能力，支持其为受疫情影响较大的中小微企业提供金融服务，帮助其度过难关，尽快恢复生产或经营。

闪银一直关注小微企业发展，融资问题一直是困扰小微企业发展的难题之一。对此，闪银专心做了调研。发掘“难”的原因主要来自于金融机构审核机制固化、小微企业发展现状悲观以及科技应用受阻几方面。

在金融机构端，银行业对不良贷款的考核机制较为严格，而小微企业受经济周期的影响较大、抗风险能力相对较弱，风险不可控。而且金融机构长期以来的放贷模式均是以大型企业为参考蓝本，即客户提出申请→经办行判断是否符合本行基本准入条件→客户经理实施贷前调查，制订评级、授信和具体业务方案，形成调查意见送上级行→上级行进行审批→经办行签批→信贷作业监督与核准→贷款发放等流程，同等情况下，闪银认为，从盈利效率来看，相较大型客户，服务小微企业就成了吃力不讨好的工作。

而从小微企业角度来看，闪银发现，小微企业普遍面临着平均存活期不足两年、没有财务报表、单笔贷款金额小、运营成本高等问题，这意味着在技术上没有突破就无法解决这个难题。

闪银以大数据、云计算为基础，通过帮助银行提升审核效率、降低成本，来缓解小微信贷的难题。具体说来，闪银通过自主研发的3R模型：Rules(规则)、Rank(排序)、Regression(回归)，以“授之以渔”的方式，帮助银行进行海量数据自学习训练，轻松实现业务流程的全自动管理，综合效率提升6000倍，在此过程中，帮助合作银行平均降低了70%以上的欺诈风险，以及40%以上的坏账率。截至目前，已和80多家银行金融机构建立紧密合作关系，同时通过连接小微企业、个体工商户和个人经营者等群体，帮助其获得传统金融机构价格合理的贷款。

金融科技已经成为普惠金融的重要途径和有益补充，可以有效缓解中小微企业融资难、融资贵。通过大数据和人工智能等技术，金融科技公司可以告诉传统银行等金融机构，哪些是优质客户，哪些企业发展良好，帮助其降低获客成本和风险。金融科技和传统金融扮演的角色不同，承担的责任各异。闪银方面认为，正是这种差异，才形成了我国市场经济的多元和活力。